כמה אתם משלמים כיום על ביטוח המשכנתא שהבנק חייב אותכם לעשות

כאשר ישראלים לוקחים משכנתא, הם יודעים שיצטרכו להחזיר מאות אלפי ואף מיליוני שקלים לאורך שנים. מה שפחות ברור להם הוא הביטוח שמתלווה אליה – ביטוח חיים למשכנתא – מוצר שהבנק דורש, אך לא תמיד מסביר לגביו את כל האפשרויות.

בדיקה צרכנית מעלה כי אלפי לווים משלמים מדי חודש סכומים גבוהים יותר מהנדרש, לעיתים במשך עשרות שנים, רק משום שבחרו במסלול הנוח ביותר – ולא בהכרח המשתלם ביותר.

חובה לעשות ביטוח – אבל לא דרך

הבנק ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן על הבנק ועל המשפחה: במקרה של פטירת אחד הלווים, הביטוח אמור לכסות את יתרת ההלוואה. הדרישה לביטוח היא חד־משמעית, אך נקודה אחת לרוב אינה מודגשת מספיק:

אין חובה לעשות את הביטוח דרך הבנק עצמו.

למרות זאת, רבים חותמים על ביטוח החיים כבר במעמד קבלת המשכנתא, כחלק מהמסמכים הרבים שנדרשים באותו שלב. “זה קורה מתוך לחץ של זמן ורצון לסיים את התהליך”, מסביר גורם בענף. “מעטים עוצרים לשאול אם יש חלופה זולה יותר”.

אותו גיל, אותה משכנתא – מחירים שונים

בדיקות בשוק הביטוח מראות פערים משמעותיים במחירי ביטוח חיים למשכנתא בין מסלולים שונים. שני לווים בני אותו גיל, עם משכנתא זהה, יכולים לשלם פרמיות שונות בעשרות אחוזים – תלוי היכן ואיך רכשו את הביטוח.

הפערים נובעים בין היתר מ:

• היעדר השוואה בין חברות ביטוח

• רכישה דרך מסלול בנקאי קבוע

• חוסר התאמה של סכום הביטוח

• אי־בדיקה לאורך השנים

כאשר מדובר בהתחייבות של 20–30 שנה, גם הפרש חודשי קטן מצטבר לסכומים גבוהים במיוחד.

למה אנשים לא בודקים מחדש את התשלום הפרמיה ?

למרות האפשרות להחליף ביטוח חיים למשכנתא כמעט בכל שלב, רבים אינם עושים זאת. הסיבות חוזרות על עצמן:

חוסר מודעות לכך שאפשר להחליף

חשש מבירוקרטיה מול הבנק

תפיסה שביטוח משכנתא הוא “קבוע”

הנחה שהמחיר זהה בכל מקום

“יש מיתוס שביטוח משכנתא אי אפשר לשנות”, אומר מומחה לביטוחי חיים. “בפועל, מדובר באחד הביטוחים הכי קלים להחלפה – אם רק יודעים איך”.

לא רק המחיר – גם הכיסוי

מעבר למחיר, ישנם מקרים שבהם ביטוח החיים אינו תואם את מצב הלווים:

סכום ביטוח גבוה מדי, שאינו תואם את יתרת ההלוואה

כיסוי כפול, כאשר קיים גם ביטוח חיים פרטי

פוליסה ישנה שלא עודכנה לאחר מחזור משכנתא

במקרים כאלה, הלווים משלמים על כיסוי שאינם באמת זקוקים לו – או על כיסוי חופף.

מומחים בענף הביטוח ממליצים: לבדוק אחת לכמה שנים

המלצת הגורמים המקצועיים ברורה: לבצע בדיקה תקופתית של ביטוח החיים למשכנתא, במיוחד לאחר:

מחזור משכנתא

שינוי במצב המשפחתי

ירידה משמעותית ביתרת ההלוואה

סיום הנחות שנתנו בשנים הראשנות של הביטוח

עלייה בהכנסה

בדיקה כזו אינה מחייבת שינוי, אך מאפשרת להבין האם הביטוח עדיין מתאים – והאם המחיר מוצדק.

השורה התחתונה

ביטוח חיים למשכנתא הוא לא רק דרישה טכנית של הבנק – אלא התחייבות כלכלית ארוכת טווח. כאשר הוא נבחר בלי בדיקה והשוואה, הוא עלול להפוך להוצאה מיותרת שמלווה את המשפחה שנים קדימה. כמו בהחלטות פיננסיות אחרות, גם כאן ההבדל בין נוחות לבדיקה יכול להסתכם באלפי שקלים – ולעיתים הרבה יותר.