הצג לפי
מיון
סינון לפי אזור
ביטוח חיים
ביטוח חיים הוא אחד מהכלים החשובים ביותר שעומדים לרשותנו על מנת להבטיח את רווחת הקרובים לנו ביותר במקרה של פטירה. על אף שבעצם עשיית הביטוח אנו למעשה מכירים בכך שיום יבוא וגם אנחנו נחלוף מן העולם, זה בדיוק מה שאנחנו צריכים לעשות וזה בדיוק מה שמצפים מאיתנו לעשות הקרובים לנו ביותר, הסמוכים על שולחננו. מה זה ביטוח חיים? מתי הוא מופעל? מי המבוטח בפועל? כל השאלות וכל התשובות במדריך הבא.
מהו ביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא ביטוח שנועד להבטיח פיצוי כספי לאנשים הסמוכים על שולחנו של המבוטח, לאחר מותו. המבוטח משלם את פרמיית הביטוח מדי חודש לאורך חייו, ולאחר מותו, מקבלים המוטבים הרשומים בפוליסה את הפיצוי הכספי שנקבע בפוליסה.
האם יש סוגים שונים של ביטוח חיים?
ככלל, קיימים שלושה סוגים שונים של פוליסות ביטוח חיים: פוליסת ריסק – פוליסה המבטחת מפני מקרה מוות בלבד ללא מרכיב חיסכון. עם מותו של המבוטח, מקבלים המוטבים את הפיצוי הכספי הקבוע בפוליסה. פוליסת חיסכון – פוליסה המשמשת לחיסכון בלבד. במקרה של מוות או נכות, מקבל המבוטח או המוטבים שלו את הסכום שנחסך בפוליסה עד למועד הנכות או המוות. פוליסה מעורבת – פוליסה הכוללת גם את מרכיב הריסק וגם את מרכיב החיסכון, ומבטחת מפני שלושת הסיכונים: מוות, נכות וזיקנה.
כיצד נקבעת פרמיית הביטוח?
פרמיית הביטוח מחושבת על פי טבלאות אקטואריות, ונקבעת על פי שורה של פרמטרים כדוגמת גילו של המבוטח, מצבו הבריאותי, סיכונים בריאותיים המאפיינים אותו, מגדרו, עיסוקו וכדומה. בהתאם לכך, בכל שנה מתעדכנת הפרמיה בהתאם לגילו של המבוטח ובהתאם לסיכונים חדשים שמתהווים בחייו. כמו כן, על המבוטח להודיע על כל שינוי בחייו, שעשוי או עלול לשנות את תמונת הסיכון למוות או לנכות.
מי צריך לעשות ביטוח חיים?
כל אדם שעל שולחנו נסמכים קרוביו צריך לעשות ביטוח חיים. במילים אחרות, אדם שיש לו ילדים, בן או בת זוג או אפילו הורים או אחים הנתמכים על ידו, ראוי שיעשה ביטוח חיים.
מתי נכון לעשות ביטוח חיים?
את ביטוח החיים מומלץ לערוך כמה שיותר מוקדם, ולא להמתין לכך שרמת הסיכון למוות תגבר. ככל שרמת הסיכון גוברת, כך תהיה הפרמיה גבוהה יותר ולעיתים אף עלולה חברת הביטוח לסרב לערוך את הביטוח בגין רמת הסיכון הגבוהה. מרגע שנערך הסכם הביטוח, נהנה המבוטח מ'מעמד חיתומי' שיהווה את הבסיס לפוליסה גם בעתיד, ועל כן ככל שנעשה את הביטוח מוקדם יותר בחיינו, כך נוכל ליהנות ממעמד חיתומי עדיף.
האם כל אחד יכול לעשות ביטוח חיים?
ההחלטה על הזכאות לביטוח חיים היא החלטה שנתונה בידי חברות הביטוח. חברת הביטוח עלולה לסרב לערוך הסכם ביטוח לאדם מסוים, אם תחשוב שמצבו הבריאותי או התעסוקתי יוצר סיכון ממשי למוות בטווח הקרוב. חברות הביטוח פועלות על פי טבלאות וכללים אקטואריים ברורים, שנבנו לאורך שנים ארוכות של ניסיון.
מהו סכום הביטוח המתאים לכם?
חישוב סכום הביטוח, קרי סכום הפיצוי הכספי שיקבלו המוטבים בפוליסה צריך להישען על חישוב צרכי המוטבים ועל רמת הסיכון של המבוטח. מן הסתם, לא מדובר במדע מדויק, אך אם למשל יש לכם ילדים קטנים הנסמכים על שיעור מסויים מהכנסותיכם למחייתם, הרי שניתן לחשב את הסכום החודשי הדרוש להם למשך מספר החודשים שנותרו להם עד הגיעם לגיל 21, בו יוכלו לדאוג לעצמם. ניתן כמובן להחליט על סכום גבוה או נמוך יותר, ואין כל מגבלה על סכום הביטוח כלפי מטה או מעלה.
מה ההבדל בין ביטוח חיים פרטי לפיצוי הניתן מביטוח לאומי?
כידוע, ביטוח לאומי מעניק פיצוי כספי למשפחה במקרה של מוות, על מנת לאפשר למשפחה לשרוד כלכלית. עם זאת, חשוב להבין שהפיצוי דרך הביטוח הלאומי הינו שווה לכל אדם ללא קשר להכנסותיו, מספר הילדים, התחייבויותיו הכספיות, רמת החיים של המשפחה ועוד. כידוע הפיצויים דרך הביטוח הלאומי בסיסיים ונמוכים מאוד, ולרוב אינם מאפשרים למשפחה לחיות בכבוד. זו הסיבה שמומלץ לרכוש ביטוח חיים פרטי המאפשר למשפחה לקבל סכום כסף מסוים אותו ניתן להגדיר מראש, על מנת שהמשפחה תוכל לחיות ברמת חיים מספקת למרות אובדן ההכנסה.
יש לי ביטוח מנהלים דרך מקום העבודה, האם כדאי לרכוש גם ביטוח חיים פרטי?
במקומות עבודה מסוימים מעניקים לעובדים הטבות שונות, ובין היתר גם ביטוח מנהלים, אך חשוב להבין כי ביטוח זה מיועד למטרת חיסכון פנסיוני וכולל בתוכו מרכיב של חיסכון לגיל הפרישה. לביטוח זה ניתן להוסיף גם כיסוי למקרה של חלילה מוות ואובדן כושר עבודה, וכך המשפחה תוכל לקבל פיצוי כספי. לעומת זאת, כאשר רוכשים ביטוח חיים המכיל מרכיב ריסק, כל הסכום מיועד לביטוח חיים ללא מרכיב חיסכון, ולכן הביטוח זול יותר ומומלץ לרכוש אותו באופן נפרד (קיים כפל ביטוחי).
יש לי ביטוח חיים ישן, האם כדאי להחליף אותו?
ביטוחי חיים עברו בשנים האחרונות שינויים רבים ובמיוחד בחודש פברואר 2019, שאז נכנסה לתוקף רפורמה שגרמה להוזלה משמעותית של עלות הפרמיה לביטוחי החיים, ולכן כיום ניתן למצוא פוליסות הרבה יותר זולות, ולעיתים בפערים של 30-50%. רק בגלל סיבה זו מומלץ לבדוק אפשרות להחלפת הפוליסות הישנות בחדשות, וזאת מבלי לאבד את הותק. דבר נוסף, חשוב להבין שגם חייהם של המבוטחים השתנו, ולכן מומלץ להתאים את הפוליסה לסטטוס החדש. לדוגמה, סכום כיסוי בהתאם להכנסה החודשית העדכנית, נישואים, ילדים שנוספו למשפחה ועוד. למעשה, מומלץ בכל 2-3 שנים לבדוק את הפוליסה ולוודא שהיא מתאימה לרמת החיים של המבוטח, כך שהיא תתאים להוצאות הקיימות של המשפחה.
האם ביטוח החיים יקר?
בעבר ביטחי חיים היו נחלתם של אנשים אמידים בלבד שיכלו להרשות לעצמם לשלם מאות שקלים בחודש לטובת ביטוח חיים, אך כל אלה השתנו תודות לרפורמות החדשות שנכנסו לשוק ושינו את חוקי המשחק. רק לצורך הדוגמה, בעבר אדם בגיל 30+ שילם 200-300 שקלים בחודש לטובת כיסוי של חצי מילון שקלים, אולם כיום ניתן למצוא את אותה הפוליסה בפחות ממאה שקלים בחודש, כך שבהחלט מדובר על עלויות נמוכות.
איך אוכל לתכנן את סכום הפיצוי שמתאים לי בביטוח חיים?
בעת רכישת ביטוח חיים, עלינו לבחור את סכום הפיצוי שנרצה להשאיר למשפחה במקרה של חלילה מוות, וכאן הדילמה מתחילה. ברוב המקרים, סוכן הביטוח ימליץ על חצי מיליון, מיליון ואפילו יותר. בעת בחירת הסכום, חשוב לשים לב לכמה פרמטרים: מספר הילדים, רמת החיים שהמשפחה מורגלת אליה וההכנסות. ההמלצה היא לבחור סכום שיהיה לפחות שווה ערך ל- 150-200 משכורות נטו, על מנת שיספיק למשפחה לחיות בכבד.
