הצג לפי
מיון
סינון לפי אזור
מהו ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא הוא ביטוח חיים מסוג ריסק, ללא מרכיב חיסכון, שהמוטב בפוליסה (הגורם שזכאי לתגמולי הביטוח) הוא לא המבוטח עצמו או קרובי משפחתו, אלא הבנק המלווה. כמו כן, ביטוח משכנתא כולל ביטוח מבנה עבור הדירה ממושכנת.
מדוע דורש הבנק ביטוח משכנתא?
כאשר הבנק מעניק לכם הלוואת משכנתא, הוא לוקח על עצמו סיכון ומטרתו היא למזער את הסיכון למינימום האפשרי. ביטוח משכנתא מאפשר לו למזער את הסיכון בשתי צורות מרכזיות: במקרה של פטירת הלווה, במקום להיכנס להליכים משפטיים מול יורשיו החוקיים שימשיכו את החזר המשכנתא במקומו, הבנק פשוט מקבל את יתרת החוב בהלוואה מחברת הביטוח מאחר והדירה היא הבטוחה החשובה ביותר שעומדת לרשות הבנק בהלוואה, ביטוח מבנה הנכלל בביטוח משכנתא, מבטיח כי הנכס ישמור על ערכו גם במקרה של שריפה, הצתה, רעידת אדמה או אפילו נזק לתשתיות המבנה או כל נזק אחר שעלול לפגוע בערכו
מדוע ביטוח משכנתא נכון גם ללווה עצמו?
ביטוח משכנתא נכנס לפעולה כאמור, במקרה של פטירת הלווה לפני תום החזר ההלוואה. במקרה כזה, מחויבים יורשיו החוקיים של הלווה להחזיר את יתרת החוב במקומו. במקום "להפיל" על הילדים את המעמסה של החזר המשכנתא, בנוסף לקושי הרגשי שיחוו בעקבות פטירת יקירם, ביטוח משכנתא מסיר מהם את האחריות ומחזיר לבנק את כל יתרת החוב. בנוסף לכך, ביטוח משכנתא מעניק ללווה ראש שקט גם בכל הקשור לביטוח הנכס – בכל מקרה של שריפה, הצפה, רעידת אדמה, נזק לצנרת או לקירות המבנה, יכול הלווה להשתמש בביטוח המבנה לביצוע כל התיקונים הנדרשים בנכס.
האם חייבים לעשות ביטוח משכנתא והאם חייבים לעשות אותו בבנק?
ביטוח משכנתא הוא ביטוח חובה, ומהווה תנאי של הבנק לצורך אישור המשכנתא. את הביטוח אין כל חובה לערוך דרך הבנק, וניתן לבחור כל חברת ביטוח על פי תנאי ועלות הפוליסה, ובלבד שהביטוח עונה על דרישות הבנק.
האם עלות הביטוח נותרת זהה לאורך כל תקופת ההחזר?
עלות פוליסת ביטוח משכנתא נקבעת על פי שני פרמטרים מרכזיים, הכוללים את גילו של המבוטח מחד ואת יתרת החזר ההלוואה מאידך. ככל שעוברות השנים, הלווה הולך ומתבגר מה שמעלה את עלות הפוליסה, אך גם יתרת ההלוואה הולכת וקטנה מה שמוריד את עלות הפוליסה. שינויים אלה אינם מקבילים ואינם מקזזים זה את זה בצורה מדויקת. את סכום ההחזר המדויק לאורך תקופת ההחזר תוכלו לבחון בלוח הסילוקין של הפוליסה והמשכנתא.
האם כל אחד יכול לעשות ביטוח משכנתא?
ככלל התשובה היא כן, למעט מספר חריגים ששני המרכזיים שבהם הוא גיל ומצב בריאותי. במרבית המקרים, חברות הביטוח לא תבטחנה אנשים מעל גיל 65, ולכן גם הבנקים אינם מאפשרים בדרך כלל לאנשים בגילאים אלה ליטול הלוואת משכנתא. כמו כן, חברות הביטוח עלולות לסרב לערוך פוליסת ביטוח משכנתא ללווים בעלי סיכון בריאותי מהותי. במקרה זה, יבחן הבנק את המקרה לגופו, ובהתאם לכך הוא עשוי לבקש סוג אחר של ביטוח חיים או תאונות, או לסרב לבקשת ההלוואה בכלל.
מהם תנאי הפוליסה המחויבים על ידי הבנק?
מבחינת הבנק המלווה ישנן 3 דרישות בהן צריכה לעמוד הפוליסה שרוכש הלווה מחברת הביטוח: הפוליסה חייבת לכסות את סכום יתרת ההלוואה להחזר, בכל עת שם המוטב בפוליסה יהיה הבנק, והבנק בלבד, כך שבכל אירוע ביטוחי, הבנק הוא שיהיה זכאי לקבל את כספי הביטוח, ולא המבוטח עצמו התחייבות של חברת הביטוח על הודעה לבנק 30 יום מראש, במקרה של ביטול הפוליסה מכל סיבה שהיא
מהו ביטוח חסר בביטוח משכנתא?
ביטוח חסר בביטוח משכנתא נפוץ מאוד וכדאי להימנע ממנו. מה זה אומר? לעיתים ביטוח המבנה מעניק כיסוי לגובה ההלוואה שנלקחה מהבנק, אך לא תמיד הסכום אכן זהה לסכום המבנה בפועל במקרה ביטוחי. ניקח לדוגמה, במידה והביטוח מכסה על סכום ההלוואה שלכם העומד על יתרה של 400,000 שקלים, ובפועל עלות בניית המבנה במקרה של קטסטרופה עומד על 700,000 אלף שקלים, הווה אומר שיש לכם ביטוח חסר. כדי להימנע ממקרה זה, מומלץ להשלים את סכום הכיסוי ל – 700,000 שקלים.
אילו סעיפים אינם מכוסים במסגרת ביטוח משכנתא?
כידוע, בביטוח משכנתא רוכשים ביטוח מבנה וביטוח חיים שאלה ביטוחי חובה מבחינת הבנק. במקרה של ביטוח מבנה, חשוב לדעת שהביטוח מכסה את המבנה בלבד, כלומר תכולת הדירה אינה מבוטחת, ובמקרה של חלילה קטסטרופה כמו למשל שריפה, רק המבנה יהיה מכוסה. דבר נוסף, בביטוח חיים למשכנתא ישנן חברות ביטוח שאינן מכסות מקרה של התאבדות חלילה, או מעניקות כיסוי להתאבדות החל מהשנה השנייה.
מיחזרתי את המשכנתא, האם עליי להודיע לחברת הביטוח?
כידוע, ביטוח משכנתא הוא בגדר חובה, ולכן בכל שינוי או פעולה מסוימת, יש צורך להודיע לבנק ולקבל את אישורו, ובמקביל ליידע את חברת הביטוח על מנת שניתן יהיה לעדכן את הפוליסה בהתאם. מבחינת שינוי בתעריפים, ייתכן כי יהיה שינוי בעלות ביטוח החיים, כיוון שהוא מחושב בין היתר גם על פי גובה ההלוואה. בביטוח מבנה העלות לא תשתנה, כיוון שהסכום המלא של המבנה מכוסה במסגרת הביטוח.
האם אפשר לקחת משכנתא ללא ביטוח חיים?
לא. ביטוח משכנתא חייב להכיל שני סעיפים – ביטוח מבנה וביטוח חיים. שני הכיסויים הללו חייבים להיות מכוסים במידה ותרצו לקחת משכנתא. אולם, במידה וסיימתם לשלם משכנתא, מומלץ להשאיר את ביטוח המבנה ולבטל את ביטוח החיים. למה? כיוון שהמבנה חשוף לקטסטרופות שונות כמו שריפה, נזקי צנרת וכו'.
האם חברת ביטוח חייבת לבטח גם נכים או בעלי מצב בריאותי לקוי בביטוח משכנתא?
על פי חוק שוויון אנשים עם מוגבלויות, כל חברת ביטוח חייבת לבטח נכים, ו/או אנשים בעלי מצב בריאותי לקוי, גם בביטוח חיים למשכנתא. עם זאת, לעיתים חברות ביטוח מערימות קשיים ולכן מומלץ לפנות לסוכן ביטוח שיעניק פתרון. חשוב לדעת שישנם מקרים מסוימים בהם חברת הביטוח רשאית לסרב לבטח אדם, אך סירוב זה יכול להיות קבוע או זמני. כך לדוגמה אם תוכיחו בריאות תקינה במשך כמה שנים היא תסכים לבטח, או שניתן למצוא פתרונות לביטוח זמני שיקר יותר מהשוק.
