מהו ביטוח בריאות?
ביטוח בריאות הוא ביטוח שמיועד להעניק את המימון הנדרש לטיפולים רפואיים במקרה של מחלה, פציעה או כל בעיה בריאותית אחרת. כל אזרח ישראלי נהנה מביטוח בריאות, הלוא הוא הביטוח הממלכתי הכולל סל של שירותי רפואה בסיסיים. מעבר לכך קיים ביטוח שב"ן (שירותי בריאות נוספים), המסופק על ידי קופות החולים השונות, ומעניק למבוטחים בו שירותי בריאות נוספים מעבר לסל הבסיס (למשל טיפולי שיניים, טיפול פסיכולוגי, סיעוד וכן הלאה). לבסוף, ישנו ביטוח הבריאות הפרטי, המעניק את הכיסוי הרחב ביותר לאירועי בריאות שאינם מכוסים בביטוח הממלכתי או בשב"ן.
מהם הכיסויים הנכללים בביטוח בריאות פרטי?
ביטוח בריאות פרטי מציע שלושה כיסויים מרכזיים, הכוללים ניתוחים והשתלות שאינם נכללים בסל הבריאות הממלכתי והשב"ן, ותרופות שאינן נכללות בסל התרופות. בנוסף לכך, יכול המבוטח להכליל בפוליסה טווח רחב של כיסויים נוספים כדוגמת ביקור בית, בחירת רופא/ מנתח (מתוך רשימה שאושרה על ידי חברת הביטוח), השתתפות בעלויות טיפולי שיניים, טיפולים פסיכולוגיים וכן הלאה.
כיצד נקבעת הפרמיה על ביטוח בריאות פרטי?
הפרמיה על ביטוח בריאות נקבעת ממכלול של פרמטרים, הכוללים את מצבו הבריאות, מינו וגילו של המבוטח מחד, ואת כלל הכיסויים שאותם הוא מעוניין לכלול בפוליסה מאידך. כמו כן, על פי החוק החדש, יכולות חברות הביטוח לעדכן את הפרמיה אחת לשנתיים, בהתאם לשינויים בנתוני המבוטח, לרבות גיל, היסטוריית תביעות ושינויים בתמונת סיכוני הבריאות שלו.
מתי נכון לעשות ביטוח בריאות?
מצב בריאותנו הופך לנושא יותר ויותר מרכזי ככל שאנו מתבגרים, אך ביטוח בכלל הוא מוצר שנועד בדיוק למצבים שאותם איננו יכולים לצפות, והידרדרות במצב הבריאות יכולה להתרחש בכל גיל. כמו כן, ביטוח הבריאות כולל בתוכו שורה של כיסויים, שבהם ניתן לעשות שימוש ויכולים להוסיף המון ערך גם בגילאים צעירים, לרבות בגילאי ילדות. בנוסף לכך, בעת עריכת ביטוח בריאות, על המבוטח למלא שאלון רפואי המשקף את מצב בריאותו נכון לרגע עריכת הביטוח. ככל שהמצב הבריאותי רע יותר, כך יכולה חברת הביטוח לייקר את הפרמיה על הביטוח ובמקרים מסוימים אף לסרב לבקשת המבוטח לערוך את הביטוח מלכתחילה. ככל שנקדים ונעשה את ביטוח הבריאות, כך נעניק לעצמנו ראש יותר שקט וכך נבטיח את תנאי הביטוח הטובים ביותר עבורנו.
האם ביטוח בריאות חל החל מיום עריכת הביטוח?
לביטוח בריאות ישנה תקופת אכשרה, קרי התקופה שבין יום עריכת הביטוח ועד היום שהחל ממנו יהיה זכאי המבוטח לתגמולי הביטוח בקרות אירוע ביטוחי. המבוטח לא יהיה זכאי לתגמולי ביטוח בגין אירועים ביטוחיים שהתרחשו במהלך תקופת האכשרה. תקופת אכשרה זו עומדת כיום על 3 חודשים, ובמקרה של הריון ולידה על 12 חודשים.
כיצד ניתנים התגמולים במסגרת ביטוח בריאות?
תגמולי ביטוח בגין ביטוח בריאות ניתנים בשתי צורות עיקריות. פעם אחת, יכולה חברת הביטוח לממן מראש את הטיפול, ואפילו לארגן את כל ההליך הפרוצדוראלי הנדרש לביצוע, ופעם שניה יכולה החברה להשתתף בעלויות הטיפול בדיעבד לאחר הוכחת תשלום מצד המבוטח. תנאים אלה נכללים בפוליסה, בדרך כלל בצורה אחידה בין חברות הביטוח, ולרוב באות חברות הביטוח לקראת המבוטח.
האם כדאי לרכוש ביטוח בריאות במקביל לביטוח הקיים דרך קופות החולים?
כידוע, לכל אזרח ישראלי יש ביטוח ממשלתי המאפשר לו לקבל שירותי רפואה בבתי החולים, וזאת במקביל לביטוח הניתן דרך קופות החולים. עם זאת, ביטוחי הבריאות הניתנים דרך הממשלתי וקופות החולים הינם חלקיים בלבד מבחינת הכיסויים הרפואיים הניתנים, ולכן מומלץ לרכוש ביטוח בריאות פרטי המעניק מגוון רחב של כיסויים שאינם מכוסים, כדוגמת תרופות ובדיקות שאינן בסל, אפשרות להתייעץ עם רופאים מומחים, ניתוחים והשתלות בבתי חולים פרטיים ועוד מגוון שירותי רפואה נוספים בהתאם לבחירת המבוטח ותנאי הפוליסה.
מה ההבדל בין תקופת הכשרה לתקופת המתנה בביטוח בריאות?
בביטוח בריאות יש תקופת אכשרה שהיא למעשה פרק הזמן מסוים מעת רכישת הפוליסה ועד הזמן שבו הביטוח נכנס בפועל לתוקף. תקופה זו תהיה לרוב כ- 90 ימים, כאשר בתקופה זו המבוטח לא יקבל כיסוי ביטוחי. לעומת זאת, תקופת המתנה היא הזמן המוגדר שחלף בין מקרה הביטוח לבין התחלת הכיסוי וקבלת התשלום על ידי המבוטח.
האם כדאי לרכש ביטוח בריאות גם לילדים קטנים?
וודאי. מומלץ מאוד לצרף לביטוח הבריאות ילדים כבר מגיל לידה, על מנת שיוכלו להיות מכוסים במסגרת הפוליסה של ההורים. חשוב להבין שביטוח בריאות כפוף במילוי הצהרה רפואית, ולכן ככל שגילו של הילד צעיר, כך לרוב לא תהיינה ההסתגויות רפואיות ובמקרים מסוימים גם אין צורך במילוי הצהרת בריאות. דבר נוסף, ניתן בכל גיל לצרף ילדים והעלויות נמוכות מאוד, ולכן מומלץ כבר בגיל צעיר לצרף את הילדים.
מה זה אומר ביטוח בריאות אחיד לפי הרפורמה החדשה?
כידוע, הרפורמה החדשה בביטוחי בריאות עסקה במבנה אחיד של הפוליסות הנמכרות בכל חברות הביטוח. על פי התנאים החדשים, המבנה יהיה אחיד ויכלול כיסוי לתרופות, השתלות, טיפולים מיוחדים בחו"ל וניתוחים. כמו כן, חברות הביטוח יוכלו להבטיח את התנאים לשנתיים ולאחר מכן יוכלו לעדכן את המחירים בגובה של עד 20% או 10 שקלים בלבד (הגבוה מבניהם), וזאת ללא הצורך בעדכון המבוטח. מטרת הרפורמה לייצר תחרות בשוק אשר תוביל להוזלת העלויות ושיפור הכיסויים.
למרות הרפורמה, האם ישנם הבדלים בין חברות הביטוח והכיסויים השונים?
ישנם מוצרים וכיסויים מעט שונים במסגרת ביטוח בריאות, ולכן עלינו לבחור את הכיסויים המתאימים לנו ביותר. למרות שהביטוחים זהים זה לזה, עדיין ישנם שני פרמטרים השונים בין חברות הביטוח – המחיר והשירות הניתן ברגע האמת. כמו כן, ניתן להוסיף לביטוח הבריאות כיסויים משלימים המעניקים פיצוי כספי, לדוגמה כיסוי תאונות אישיות ופיצוי כספי במקרה של גילוי מחלה קשה (מבין המחלות המופיעות בתנאי הפוליסה). זו הסיבה שמומלץ לפנות לסוכני הביטוח של טראסטי ולקבל את כל המידע הדרוש להתאמת ביטוח בריאות וכיסויים משלימים.
