גרירת משכנתא – איך זה מתבצע?

גרירת משכנתא היא פרוצדורה שמסייעת למי שכבר משלם על משכנתא אחת שעדיין לא שולמה במלואה, אך מעוניין לרכוש דירה חדשה – ל״אחד״ את המשכנתא הישנה (זאת אומרת, רק את הסכום שנותר מהמשכנתא הנוכחית), עם המשכנתא על הדירה החדשה שהוא מעוניין לרכוש. מרבית האנשים שמעוניינים לעשות את הצעד הזה נקראים בדרך כלל ״משפרי דיור״, ומדובר על אנשים שהדירה שרכשו בעבר כבר לא מתאימה לצרכים שלהם – בין אם מדובר על דירה קטנה מדיי, עקב התרחבות המשפחה, או להפך - על דירה גדולה מדיי לזוג, שילדיהם עזבו את הקן. אפשרות נוספת יכולה להיות גם אזור מגורים שאינו הולם את רמת החיים שאליהם הם שואפים, והם מעוניינים לשדרג את תנאי המגורים שלהם באופן משמעותי.
גרירת משכנתא הינה צעד שמשתלם רק במידה ותנאי המשכנתא הנוכחית טובים עד כדי כך, שיהיה חבל לוותר עליהם, והסיכויים למצוא תנאים כאלו שוב הם אפסיים. לכן, ניתן לבקש מהיועצים בבנק לעשות תהליך גרירת משכנתא.
זה נשמע אולי פשוט, אבל המציאות מוכיחה אחרת: צעד כזה דורש תכנון מעמיק לפני שעושים אותו, יש לשים לב היטב לתנאים, ולקחת בחשבון סיכונים שונים שיכולים להיגרם מתהליך כזה.

באיזה מקרים כדאי לגרור את המשכנתא?

גרירת משכנתה היא אופציה טובה למי שמצא קונה לדירתו הנוכחית, ובמקביל מצא דירה חדשה לרכישה. ללא התנאי הזה ייתכן ויחול עיכוב במציאת קונה לדירה – ובמידה ונרכשה דירה חדשה לפני שנמכרה הדירה הישנה – יש סיכון גבוה שהיא לא תימכר במחיר הריאלי שלה עקב קיפאון בשוק, מה שיכול להוביל להורדת מחירים, בלית ברירה – ולהפסד כספי משמעותי. אם כך, מומלץ לעשות את הצעד הזה כשהשוק נמצא במגמת עליה בלבד, על מנת לצמצם את הסיכונים הכרוכים בכך. במידה והתנאים אינם אידיאלים לפרוצדורת גרירת משכנתא, מומלץ לחכות, לשלם את המשכנתא הראשונה במלואה, ורק אז לקחת משכנתא חדשה.

מהם הסיכונים העיקריים? בנוסף לסיכון של עיכוב במכירת הדירה הישנה, אילו מסלולים משכנתא נקבל בעת השינוי.

ישנם סיכונים נוספים בתהליך של גרירת משכנתא.

הסיכונים העיקריים שעלולים להיתקל בהם הם:

• במידה והדירה החדשה נרכשה לפני שהדירה הישנה נמכרה – עלול להיווצר מצב שבו משלמים על שתי הדירות במקביל, מה שעלול לעלות לא מעט כסף וידרוש פתרונות יצירתיים.

• במידה ועברו יותר מ - 18 חודשים מיום רכישת הדירה, והדירה הישנה עדיין לא נמכרה, ישנן הטבות מס שיפוג תוקפן ומעמד הרוכשים ייפגע - כך שיצטרכו לשלם מס רכישה על הדירה החדשה.

• החזרים גבוהים מדיי, שלא ניתן יהיה לעמוד בהם.

• חוסר גמישות עקב יכולת לעבוד רק מול הבנק ממנו נלקחה המשכנתא הראשונה (אין יכולת לעבוד מול בנקים שונים או לערוך השוואות בין התנאים).

מהם התנאים לגרירת משכנתא?

לא כל אחד יכול לבצע גרירת משכנתא, אלא יש צורך לעמוד בתנאים מסוימים. התנאי הראשון הוא שישנו נכס, שעליו יש עדיין משכנתא. במידה ויש קונה לדירה הנוכחית, אך עדיין לא נרכשה דירה נוספת, ישנה עדיין אפשרות לבצע גרירת משכנתא. במקרה זה, הכסף בגובה היתרה של המשכנתא שנשארה, עובר לבנק, ומשמש כפיקדון - עד שתימצא דירה חדשה.

מיילים של הבנקים עבור החלפת ביטוחי וביטולים במשכנתא-

בנק לאומי דירה sherut.mashkanta@bankleumi.co.il

מזרחי טפחות carmiz@umtb.co.il  polisa@umtb.co.il

מזרחי טפחות משכנתאות stf@umb.co.il

בנק הפועלים polisot@poalim.co.il

בנק לאומי משכנתאות herut.mashkanta@bankleumi.co.il

בנק אגוד msc@ubi.co.il

בנק דיסקונט bdl.polisot@dbank.co.il

מעלות sherut_maalot@maalot-ins.co.il

בינלאומי משכנתאות   support@fibi.co.il

זקוקים לעזרה בחיפוש אחר ההצעה המשתלמת ביותר? אנחנו ב- Trusty מתמחים בהשוואת מחירי ביטוח ונשמח לסייע לכם למצוא את ההצעה המתאימה ביותר עבורכם.