ההלוואות שהבנק שלכם לא רוצה שתכירו- אז כדאי להכיר בהחלט
כולם היום מציעים לכם לקחת הלוואות ללא ערבים וללא הגבלת סכומים, אבל מאיפה באמת כדאי לקחת הלוואה היום כנראה
האם נכון לקחת הלוואה ממסלולי החיסכון שלנו?
משבר הקורונה תפס אותנו לא מוכנים בכלל, מאות עסקים נקלעו למשבר וקצת יותר ממיליון שכירים יצאו לחל"ת או פוטרו ממקום עבודתם.
מצב זה מאלץ רבים לקחת הלוואה על מנת לצלוח את המשבר, בתקווה לימים טובים יותר. בעוד רבים מחפשים הלוואות מגופים שונים, דווקא ההלוואות עם התנאים הכי טובים נמצאת מתחת לאף.
על מה מדובר?
רבים לא יודעים, אבל קופות גמל, קרנות פנסיה וקרנות השתלמות מציעים לנו הלוואות לכל מטרה בתנאים מעולים וללא ערבים. כשאומרים תנאי ריבית טובים, אנחנו מתכוונים שפעמים רבות הריבית נמוכה מהפריים, עם פריסה ל- 5-7 שנים, ללא דמי פתיחת תיק וכו'. אז אם גם אתם זקוקים להלוואה, רגע לפני הטלפון לבנק או לחברות האשראי, כדאי לבדוק זכאות להלוואה במקום בו החסכונות שלכם נמצאים.
הסיבות לתנאי ההלוואה המצוינים
סיכוי נמוך לאי פירעון - הגוף הלווה תמיד יחשוש לכספו, ולעיתים יציב תנאים ובירוקרטיות קשות. אולם, היות שההלוואות הניתנות כנגד כספי החיסכון שלכם מהווים סיכון נמוך, כלומר הסיכוי לאי פירעון נמוך, ובהתאם לכך גם הריביות על ההלוואות תהיינה טובות ונמוכות. שימור הלקוחות - האינטרס המרכזי של הגופים הללו לשמר את הלקוחות, ולכן הם מעניקים הלוואות בתנאים מצוינים. זו הסיבה שאם תבקשו למשוך את כספי החיסכון תקבלו הצעה להלוואה, וכך החברה תרוויח את המשך הפעילות של החיסכון ותקבל דמי ניהול על כולו. דבר נוסף, במקרה והלקוח של חברות אלה לקח הלוואה, יהיה קשה לו לנייד את התוכנית לחברה מתחרה, ולכן שווה לה לתת לו להלוואה. חשוב לדעת שהריביות על ההלוואות אותן תשלמו בגין ההלוואות, לרוב אינן הולכות לכיסן של חברות הגמל והפנסיה, וזאת בניגוד לבנקים וגופים פרטיים, רק שכאן כספי הריביות מוחזרות לתיקי ההשקעות של העמיתים. כמו כן, למרות שחלה עלייה בריביות בהתאם לדרישות החדשות של רשות שוק ההון, עדיין התנאים יהיו טובים יותר ביחס לבנקים וגופים אחרים.
האם כדאי למשוך את הכסף או לקחת הלוואה רגילה?
הרצון לפדות את כספי החיסכון ידוע, במיוחד בעת משבר שאנו זקוקים לכספים באופן מידי. אך חשוב לדעת שבלקיחת הלוואה מכספי קופות הגמל וקרנות ההשתלמות, תוכלו ליהנות מכל הכיוונים; לקבל הלוואה בתנאים מצוינים והיכולת להמשיך ליהנות מהחיסכון ומהטבת המס שהמדינה מעניקה לחוסכים בקרנות הפנסיה וקרנות השתלמות. רק נציין שבמקרים מסוימים משיכה מהחיסכון כרוכה בתשלום מס גבוה מאוד שיכול להגיע לעשרות אחוזים, וחבל.
מעבר לכך, לעיתים הכסף אינו נזיל ולא ניתן למשוך אותו. לעומת זאת, לקיחת הלוואה על חשבון קרנות, תאפשר לכם להמשיך את התוכניות וליהנות מכסף נזיל ומהיר בתנאים טובים מבלי לגעת בכספים. נציין כי כל משבר חולף, וייתכן שתצטערו על משיכת הכספים בעתיד.
כמה אפשר למשוך על חשבון הפנסיה, קופות הגמל וקרן השתלמות?
הסכום המדויק משתנה מחברה לחברה בהתאם לתוכניות והסכומים אותם צבר המבוטח, ולכן מומלץ לפנות לחברה בה הנכם נמצאים ולברר זאת. בכל אופן צרפנו כאן את שיעור ההלוואה מהחיסכון שצברתם:
• קרן השתלמות – 80% מחיסכון נזיל ו-50% מחיסכון לא נזיל.
• קופת גמל – 80% מחיסכון נזיל ו-30% מחיסכון לא נזיל.
• קרן פנסיה – 30% לא כולל כספי פיצויים.
משבר הקורונה תפס אותנו לא מוכנים בכלל, מאות עסקים נקלעו למשבר וקצת יותר ממיליון שכירים יצאו לחל"ת או פוטרו ממקום עבודתם.
מצב זה מאלץ רבים לקחת הלוואה על מנת לצלוח את המשבר, בתקווה לימים טובים יותר. בעוד רבים מחפשים הלוואות מגופים שונים, דווקא ההלוואות עם התנאים הכי טובים נמצאת מתחת לאף.
על מה מדובר?
רבים לא יודעים, אבל קופות גמל, קרנות פנסיה וקרנות השתלמות מציעים לנו הלוואות לכל מטרה בתנאים מעולים וללא ערבים. כשאומרים תנאי ריבית טובים, אנחנו מתכוונים שפעמים רבות הריבית נמוכה מהפריים, עם פריסה ל- 5-7 שנים, ללא דמי פתיחת תיק וכו'. אז אם גם אתם זקוקים להלוואה, רגע לפני הטלפון לבנק או לחברות האשראי, כדאי לבדוק זכאות להלוואה במקום בו החסכונות שלכם נמצאים.
הסיבות לתנאי ההלוואה המצוינים
סיכוי נמוך לאי פירעון - הגוף הלווה תמיד יחשוש לכספו, ולעיתים יציב תנאים ובירוקרטיות קשות. אולם, היות שההלוואות הניתנות כנגד כספי החיסכון שלכם מהווים סיכון נמוך, כלומר הסיכוי לאי פירעון נמוך, ובהתאם לכך גם הריביות על ההלוואות תהיינה טובות ונמוכות. שימור הלקוחות - האינטרס המרכזי של הגופים הללו לשמר את הלקוחות, ולכן הם מעניקים הלוואות בתנאים מצוינים. זו הסיבה שאם תבקשו למשוך את כספי החיסכון תקבלו הצעה להלוואה, וכך החברה תרוויח את המשך הפעילות של החיסכון ותקבל דמי ניהול על כולו. דבר נוסף, במקרה והלקוח של חברות אלה לקח הלוואה, יהיה קשה לו לנייד את התוכנית לחברה מתחרה, ולכן שווה לה לתת לו להלוואה. חשוב לדעת שהריביות על ההלוואות אותן תשלמו בגין ההלוואות, לרוב אינן הולכות לכיסן של חברות הגמל והפנסיה, וזאת בניגוד לבנקים וגופים פרטיים, רק שכאן כספי הריביות מוחזרות לתיקי ההשקעות של העמיתים. כמו כן, למרות שחלה עלייה בריביות בהתאם לדרישות החדשות של רשות שוק ההון, עדיין התנאים יהיו טובים יותר ביחס לבנקים וגופים אחרים.
האם כדאי למשוך את הכסף או לקחת הלוואה רגילה?
הרצון לפדות את כספי החיסכון ידוע, במיוחד בעת משבר שאנו זקוקים לכספים באופן מידי. אך חשוב לדעת שבלקיחת הלוואה מכספי קופות הגמל וקרנות ההשתלמות, תוכלו ליהנות מכל הכיוונים; לקבל הלוואה בתנאים מצוינים והיכולת להמשיך ליהנות מהחיסכון ומהטבת המס שהמדינה מעניקה לחוסכים בקרנות הפנסיה וקרנות השתלמות. רק נציין שבמקרים מסוימים משיכה מהחיסכון כרוכה בתשלום מס גבוה מאוד שיכול להגיע לעשרות אחוזים, וחבל.
מעבר לכך, לעיתים הכסף אינו נזיל ולא ניתן למשוך אותו. לעומת זאת, לקיחת הלוואה על חשבון קרנות, תאפשר לכם להמשיך את התוכניות וליהנות מכסף נזיל ומהיר בתנאים טובים מבלי לגעת בכספים. נציין כי כל משבר חולף, וייתכן שתצטערו על משיכת הכספים בעתיד.
כמה אפשר למשוך על חשבון הפנסיה, קופות הגמל וקרן השתלמות?
הסכום המדויק משתנה מחברה לחברה בהתאם לתוכניות והסכומים אותם צבר המבוטח, ולכן מומלץ לפנות לחברה בה הנכם נמצאים ולברר זאת. בכל אופן צרפנו כאן את שיעור ההלוואה מהחיסכון שצברתם:
• קרן השתלמות – 80% מחיסכון נזיל ו-50% מחיסכון לא נזיל.
• קופת גמל – 80% מחיסכון נזיל ו-30% מחיסכון לא נזיל.
• קרן פנסיה – 30% לא כולל כספי פיצויים.
